Vida e acidentes pessoais

O que dispara a indenização.

• Vida em grupo cobre a morte por qualquer causa — doença ou acidente — e normalmente traz invalidez, antecipação em caso de doença grave e assistência funeral.
• Acidentes pessoais coletivo cobre exclusivamente evento acidental: morte acidental, invalidez permanente por acidente, despesas médicas de acidente.

O AP é mais barato porque cobre menos. Empresa que contrata só AP achando que contratou vida descobre a diferença no pior momento possível — a maior parte dos óbitos não é acidental.

Dois desenhos, e a escolha diz muito sobre o objetivo do benefício.

Múltiplo salarial — por exemplo, 24 vezes o salário — mantém proporção com a renda que a família perde. É o mais usado e o mais fácil de justificar.

Capital fixo e igual para todos é mais simples de administrar e passa mensagem de tratamento uniforme, mas deixa o colaborador de renda maior subprotegido.

Há ainda o capital fixo por faixa de cargo, que fica no meio do caminho. O que não recomendamos é escolher pelo que sai mais barato na planilha sem olhar o que a família recebe.

Depende do que está escrito na apólice, e é uma das cláusulas que mais geram conflito.

Em geral, afastamento por doença ou acidente com vínculo mantido preserva a cobertura por um prazo definido em contrato. Depois desse prazo, a apólice pode prever exclusão ou manutenção mediante pagamento.

Como o afastado é, por definição, quem tem maior probabilidade de sinistro, essa cláusula não é detalhe. Lemos e negociamos antes da assinatura, e mantemos a movimentação de vidas em dia — colaborador não incluído na apólice não está coberto, mesmo que a empresa pague por ele.

É o adiantamento de parte do capital em vida, no diagnóstico de uma doença listada na apólice — normalmente câncer, infarto, AVC, insuficiência renal e transplante, com definição clínica descrita em contrato.

O valor antecipado é abatido do capital que os beneficiários receberiam depois. Não é uma cobertura a mais: é o mesmo dinheiro, disponível antes.

Serve para o momento em que a renda cai e o custo sobe ao mesmo tempo. Vale conferir a lista de doenças e os critérios de diagnóstico, porque eles variam bastante entre seguradoras.