Riscos Patrimoniais

É a lógica da cobertura que muda, não só o preço.

• Compreensivo empresarial parte de um pacote pronto: incêndio como cobertura básica e um cardápio de adicionais. Resolve bem a empresa de porte médio com risco padrão.
• Riscos nomeados cobre exatamente o que está listado na apólice. Nada além. Dá controle e costuma sair mais barato, mas exige que o levantamento tenha sido bem feito — o que não foi nomeado não está coberto.
• Riscos operacionais inverte a lógica: cobre tudo, exceto o que a apólice exclui. É a estrutura usada em risco industrial de porte, e é a que exige melhor apresentação técnica do risco ao subscritor.

A escolha não é por preço de tabela. É por quanto da sua operação você consegue descrever com precisão.

Pelo de reconstrução, e essa confusão é cara.

Valor de mercado embute o terreno e a localização, que não queimam. Valor de reconstrução é quanto custa levantar aquilo de novo, hoje, com o custo de material e mão de obra de hoje.

Em muitas regiões o valor de mercado é menor que o de reconstrução. Segurar pelo de mercado nesse caso é declarar a menor sem perceber — e aciona rateio no sinistro, inclusive em perda parcial.

Depende de uma pergunta que a sua diretoria sabe responder: quantos meses a empresa aguenta parada?

A cobertura de danos materiais paga para reconstruir. Ela não paga a folha, o aluguel, o contrato que você deixou de entregar nem o cliente que migrou para o concorrente durante a parada. Em indústria com equipamento importado, o prazo de reposição costuma ser o fator que define a perda, não o incêndio em si.

O período indenitário precisa ser dimensionado com o prazo real de reposição do equipamento crítico. É a parte da apólice que mais vemos subdimensionada.

Recomendação de engenharia vem em duas naturezas, e a diferença importa.

Há a recomendação crítica, que costuma virar condição da apólice com prazo: se não for cumprida e houver nexo causal com o sinistro, a seguradora tem base para discutir a indenização. E há a recomendação de melhoria, que não é condição, mas pesa na taxa da renovação seguinte.

Nosso papel é separar as duas antes de você assinar, negociar prazo quando o investimento é relevante, e levar a evidência de cumprimento ao segurador — porque melhoria feita e não comprovada não reduz prêmio nenhum.